Der Vorstoß zur Modernisierung von Zahlungssystemen und -instrumenten (von Sepa zu Zahlungskonten, von neuen spezialisierten Vermittlern wie Zahlungs- und E-Geld-Instituten zu Internet- und Mobiltechnologien, von der Verwendung biometrischer Daten in starken Authentifizierungsprozessen von Transaktionen bis hin zu europäischen sektorspezifische Politiken) eröffnet die Möglichkeit, eine neue europäische Zahlungsverkehrsbranche zu schaffen, die durch stärkeren Wettbewerb gekennzeichnet ist.
Hinzu kommt die Forderung neuer Nutzerkreise nach sichereren und effizienteren Zahlungsdiensten im Vergleich zu den bisherigen Erfahrungen. Die Folgen, die sich aus diesen Trends für das Verbraucherverhalten und allgemeiner für die Gesellschaftsordnung ergeben können, sind noch wenig untersucht, auch wenn einige erste perspektivische Überlegungen, die notwendig sind, um die Auswirkungen dieses entscheidenden Veränderungsschubs im Laufe der Zeit besser zu verstehen, beginnen zu beginnen fortgeschritten werden. Interessante Analysen aus geldsoziologischer Sicht, die für die Entwicklung öffentlicher Politiken und Geschäftszweige privater Betreiber nützlich sind, betreffen: A) die Beziehungen zwischen neuen Instrumenten und Zahlungsinstituten einerseits und den Prozessen der finanziellen Inklusion andererseits die 'Andere, B) die Auswirkungen der Vorteile neuer Zahlungstechnologien (in Bezug auf Geschwindigkeit und Sicherheit von Transaktionen) auf die wirtschaftlichen und sozialen Bedingungen von Gemeinschaften, die stark von Überweisungen ihrer Auswanderer abhängig sind, C) alle kulturellen Hindernisse, die die Zahlung verzögern können Entstehung technologischer Innovationen im Zahlungsverkehr.
Der erste Punkt hat mit der Zunahme der Bevölkerung ohne oder mit unzureichendem Bankkonto zu tun, die sowohl aus ansässigen Bürgern als auch aus Migranten in den am weitesten entwickelten Ländern besteht. Wenn wir nach Italien schauen, haben schätzungsweise 15 Millionen Bürger derzeit keine Bankbeziehungen, dank der Wirtschaftskrise und der selektiveren Politik der Banken; 3 Millionen der 5 Millionen Ausländer, die in unserem Land leben, leben in diesem Zustand, was die Schwierigkeiten beweist, auf die sie bei der vollständigen Integration in unser soziales Gefüge stoßen. Diese beeindruckende Armee von Aussteigern stellt den wesentlichen Grund dar, der den Aufbau von Prozessen zur finanziellen Eingliederung vorantreiben muss, ein wesentliches Ziel im Rahmen der komplexesten Politiken zur sozialen Integration.
In diesem Zusammenhang können wir den Hinweis, wenn auch nicht verpflichtend, erwähnen, den die Monti-Regierung dem Bankensystem gegeben hat, ein Girokonto mit niedrigen Kostenmerkmalen anzubieten, um diese Bevölkerungsgruppen näher zusammenzubringen, eine Initiative, zu der der Vorschlag für ein europäisches Kürzlich wurde eine Richtlinie hinzugefügt, die beabsichtigt, alle EU-Länder zu verpflichten, durch autorisierte Institutionen das Basiszahlungskonto mit Transparenz- und Portabilitätsanforderungen zur Verbreitung unter Benutzern mit geringerer Vertragsbefugnis anzubieten. Europäische Verbraucher, die kein Girokonto haben (oder keinen Zugang dazu haben), können unabhängig von ihrer finanziellen Situation und ihrem Wohnsitz in der Europäischen Union ein Basiszahlungskonto eröffnen, um Zahlungen und Bargeldabhebungen sowie alles andere zu leisten andere Zahlungstransaktionen durch Überweisungen oder Überweisungen, Verwendung von Karten, aber ohne Zugang zu Krediten.
In Anbetracht der vielfältigen Möglichkeiten der elektronischen Mobilisierung von Guthaben durch Zahlungskarten, Internet-Banking-Plattformen, Mobiltelefonie eignet sich das Zahlungskonto auch dank der minimal erforderlichen IT-Kenntnisse, die heute in allen sozialen Schichten weit verbreitet sind, für eine schnelle Verbreitung. Mit einem niedrigen Risikoprofil für die Institutionen, die es anbieten, und derzeit steuerfrei, könnte es den ersten Schritt in einem Prozess darstellen, der die Bevölkerung ohne Bankkonto dann zu Sparakkumulationsinstrumenten wie Einlagenkonten und den ersten Formularen führen sollte der Kreditbeschaffung, um sich schließlich zu verwalteten Spareinlagen, komplexeren Finanzierungsverhältnissen, Versicherungen und Pensionsplänen zu entwickeln. Es scheint nicht, dass es Projekte dieser Größenordnung gibt, die von Finanzinstituten entwickelt wurden, wenn wir bestimmte Initiativen von Banken ausschließen, die bestimmte Gemeinschaften (Philippinen, Muslime, Rumänen) vertreten, und von dem einzigen Bankbetreiber nach italienischem Recht, der mit dem vorherrschenden Ziel geboren wurde, ethnische Gruppen anzusprechen Gruppen außerhalb der EU, um über den Überweisungsmarkt hinauszugehen, der immer noch von den Netzwerken der Geldtransferunternehmen monopolisiert wird (Banken haben nicht mehr als 5 % von insgesamt etwa 10 Milliarden Dollar an jährlichen Überweisungen). In jedem Fall handelt es sich um Teilprozesse, die von dem oben abstrakt beschriebenen Weg sehr weit entfernt sind. Derselbe Scan wartet auf den Prozess der finanziellen Wiedereingliederung italienischer Bürger, die ohne Bankbeziehungen bleiben. Das Zahlungskonto und die damit verbundenen und verfügbaren Abwicklungstechnologien in den Mittelpunkt dieses Prozesses zu stellen bedeutet, diesem Instrument über wirtschaftliche Gründe und technologischen Fortschritt hinaus die Aufgabe zu übertragen, immer weiter voneinander entfernte Teile der Gesellschaft einander näher zu bringen .
Der zweite Diskussionspunkt zielt darauf ab, die sozialen Auswirkungen innovativer Zahlungsinstrumente von der Seite der Herkunftsländer der Migrationsströme aus zu analysieren. Neben weltweiten Überweisungen (Schätzungen zufolge in den letzten zwei Jahren von 230 auf 450 Milliarden Dollar gestiegen) nehmen die Zahlungsströme zwischen Stadt und Land innerhalb der Schwellenländer rapide zu. Die weniger privilegierten Bevölkerungsgruppen im Süden des Planeten weisen beeindruckende soziale Bedingungen auf: Die Hälfte der Welt hat kein Bankkonto, 800 Millionen Einwohner sind Analphabeten, mehr als eine Milliarde haben keinen Zugang zu grundlegender Gesundheitsversorgung, 900 Millionen sind unterernährt, Selbstmorde auf dem Land Indien sind 250.000 pro Jahr. Im Gegensatz zur Situation in europäischen Ländern betrifft die finanzielle Inklusion der schwächsten sozialen Gruppen die Möglichkeit, sich auf minimale Finanzdienstleistungen zu nachhaltigen Kosten zu verlassen, die insbesondere dann verfügbar sind, wenn sie zu unverzichtbaren Lebensgrundlagen werden, wobei darüber hinaus berücksichtigt werden sollte, dass dies der Fall ist keine Möglichkeit eines einfachen Zugangs zu Finanzinstituten, auch aufgrund ihrer über das gesamte Gebiet verstreuten Präsenz. Die Programme zur finanziellen Eingliederung der ländlichen Welt dieser Länder basieren auf der Verbreitung immer sichererer Zahlungslösungen auf der Grundlage von mobilen Zahlungssystemen, die regulatorischen Kontrollen unterliegen (Transaktionsauthentifizierung mit sicherer Fingerabdruckerkennung in Indien, M-Pesa in Kenia für die Verwendung von Text Messaging, GCash auf den Philippinen, Bolsa Familia in Brasilien).
Tatsächlich ist der Verbraucherschutz auch in Schwellenländern zu einer gesellschaftlich unverzichtbaren Voraussetzung für die öffentliche Politik geworden. Die sozialen Auswirkungen der neuen Zahlungstechnologien werden von Wissenschaftlern sowohl in Bezug auf den Familienkern als auch auf den breiteren Kontext der Gemeinschaft analysiert. Es wird versucht zu beantworten, ob „mobiles Geld“ eine neue Art von Geld ist, die in der Lage ist, die Art und den täglichen Umgang mit Geld in Familie und Gesellschaft zu verändern, inwieweit es im Vergleich zu traditionelleren Methoden erreicht. die Zwecke der finanziellen Inklusion, die Erhöhung der Entscheidungsfreiheit und der Wahlmöglichkeiten des Einzelnen in wirtschaftlichen Angelegenheiten. Man fragt sich auch, ob die „bewegliche Währung“ die Gleichstellung der Geschlechter fördert oder im Gegenteil die patriarchalischen Merkmale von Gesellschaften stärkt.
Einige dieser Studien argumentieren, dass, analog zu (oder vielleicht aufgrund der gleichen Wirkung) von Mikrokrediten, geschlechtsspezifische Unterschiede auch bei Zahlungen eine Rolle spielen, bis zu dem Punkt, dass die Übertragung dieser Verantwortlichkeiten auch auf Frauen Vorteile für die Gemeinschaft in der Schweiz mit sich bringen würde als Ganzes aufgrund der Fähigkeit, die Implikationen besser zu bewältigen. Tatsache ist, dass in einigen Gegenden der Philippinen die "Banking"-Quote von Frauen bereits höher ist als die von Männern. In jedem Fall besteht das Ziel der finanziellen Inklusion darin, die Fähigkeit der Bevölkerung ohne Bankverbindung zu fördern, die Dienstleistungen optimal zu nutzen, die Suche nach neuen Nutzungsmöglichkeiten zu fördern und ein größeres Bewusstsein für die Aufrechterhaltung des Vertrauens in die verantwortlichen Vermittler zu fördern Transaktionen und Spareinlagen. Ein weiterer hervorzuhebender Aspekt ist, dass die Transaktion über Mobiltelefonie mit dem Vorteil der Geschwindigkeit eine größere Möglichkeit bietet, Situationen zu lösen, in denen der Faktor Zeit oft eine entscheidende Bedeutung hat. Finanzielle Unterstützung, die genau zum richtigen Zeitpunkt eintrifft, stärkt die zwischenmenschliche Bindung und erhöht die gesellschaftliche Bedeutung des Geldgebers in den Augen des Empfängers. Der dritte diskutierte Punkt betrifft den möglichen Widerstand, auf den neue Technologien, insbesondere mobile Technologien, von ideologischen/religiösen Konzepten stoßen könnten, die eine bestimmte Vision von Beziehungen zur Finanzwelt entwickeln. Den wichtigsten dieser kulturellen Ansätze stellt das Islamic Finance dar, das in einigen neueren Studien auch die Rahmung moderner Zahlungsmethoden im Diktat koranischer Regeln untersucht hat. Das Kriterium, auf dessen Grundlage die Konformität von Transaktionen über Mobiltelefone anerkannt wurde, ist das der Einhaltung der allgemeinen Regeln des Austauschs, der unter Bedingungen der Gleichheit zwischen den Gegenparteien stattfinden muss, mit direkten Methoden wie der Übergabe zwischen Antragsteller, Leistungsträger, Leistungsempfänger und unverzüglich abgerechnet werden. Das Fehlen nur einer dieser Bedingungen macht die Transaktion ungültig.
Kurz gesagt, nach islamischer Auffassung wird elektronische Zahlung als konform anerkannt, sofern sie frei von Riba (Zinszahlung), von Gharar-Elementen (übermäßige Risiken aufgrund von Ungewissheit), von Maysir (Natur einer Wette) ist ). Die den technologischen Plattformen und Netzwerkverbindungen anvertraute Transaktionsübertragungszeit (Gesprächszeit) gilt als Ware und gilt daher als frei von Profilen finanzieller Natur, weshalb die Transaktionen auch in dieser Hinsicht keinen Beschränkungen unterliegen . Schließlich tragen die allgemeinen positiven Auswirkungen von Entwicklungen in der Zahlungstechnologie zur Verringerung der Armut und zur Verbesserung der Lebensqualität der Menschen zugunsten der finanziellen Inklusion dazu bei, dass der Geldtransfer unter Verwendung mobiler Technologien als konform anerkannt wird mit den Regeln religiös. Diese klare Interpretation zugunsten des mobilen Bezahlens, das Ergebnis der Überlegungen der islamischen Universitäten von höchstem Ansehen, hat alle möglichen Hindernisse innerhalb dieser Glaubensgemeinschaften bezüglich der Verwendung von Debitkarten, Zahlungen mittels Mobiltelefonie, Internet usw. beseitigt , die Gewissheiten vermitteln, die über die Vorteile der wirtschaftlichen und technologischen Effizienz der eingesetzten Werkzeuge hinausgehen. Die Schlussfolgerungen aus diesem kurzen Exkurs sind, dass die Rolle des Geldes auch in seiner elektronischen Version weit über die ökonomische Bedeutung des universellen Äquivalents hinausgeht, sich in ein Instrument zu verwandeln, das aus soziologischer Sicht Unterschiede widerspiegelt Wert gemäß der kulturellen Artikulationen der menschlichen Gesellschaft. Die technologischen Neuerungen, die eingeführt werden (Mobilfunk und Internet), wirken sich auch auf die sozialen Bedingungen aus und verändern sogar etablierte Beziehungen innerhalb von Gemeinschaften. Diese Instrumente sind heute eine akzeptierte Tatsache auf dem Weg der finanziellen Inklusion in Schwellenländern. Auch in diesen Kontexten müssen sich Verbraucherschutzregeln und mehr Wettbewerb zwischen den Marktteilnehmern definitiv durchsetzen. Im Gegensatz zu den rasanten Fortschritten schreitet die Konvergenz der Gesetzgebungsstrukturen jedoch immer noch langsam voran, was notwendig ist, um Regulierungsarbitrage zwischen den Systemen zu vermeiden, insbesondere in Bezug auf Straftaten, die mit Geld begangen werden können, wie Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung . Die Konsolidierung dieser Trends sollte die hohen wirtschaftlichen und sozialen Kosten des Bargelds schrittweise verringern und die – wenn auch immer noch gültige – Behauptung abbauen, dass Bargeld für Zahlungen überall auf der Welt immer noch König ist. Die soziologische Debatte über die neue und die alte Währung muss dazu dienen, sich besser darauf zu konzentrieren, dass die Verbreitung elektronischer Zahlungsinstrumente nicht nur eine Frage der Effizienz, Transparenz, Legitimität und des Verbraucherschutzes ist, sondern ein höheres Potenzial hat, indem sie uns die Zusammenhänge besser verstehen lässt Geld und Kredit und damit zwischen Geld und wirtschaftlicher Entwicklung. In der Wirtschaft wird mit Geld nicht nur bezahlt, sondern auch Kredit geschaffen, ja die Theorie sagt uns, dass Kredit und Geld untrennbar miteinander verbunden sind. Insofern ist also der Unterschied zwischen den negativen Auswirkungen der Kreditklemme westlicher Bankensysteme und denen des niedrigen Niveaus der Bankensysteme in Schwellenländern und krisenbedingt seit einiger Zeit auch in den entwickelteren, ist nicht so toll. In beiden Fällen gilt es, den fehlenden Kredit mit Geld auszugleichen und hoffentlich nicht mit einem (wegen der hohen Kosten und Risiken) geringerwertigen Ersatz, nämlich Bargeld. Die Entwicklung schneller, sicherer und kostengünstiger elektronischer Zahlungen bleibt der Eckpfeiler der gesunden Finanzinnovation, die wir brauchen und die Unternehmen, der Handel, aber auch einzelne Bürger in einer historischen Phase, in der Bankkredite zurückgehen, brauchen . Wenn Banker, um die Risiken einer schwachen Konjunktur einzudämmen, Gründe für ihre gesunkene Kreditaufnahme zu haben scheinen, ist daher Vorsicht bei der Entwicklung von Zahlungsinstrumenten nicht gleichermaßen gerechtfertigt. Die Aufforderung, bei der Modernisierung des Zahlungsverkehrs zwischen Unternehmen, zwischen Unternehmen und Endverbrauchern, zwischen öffentlichen Verwaltungen, Unternehmen und Verbrauchern mutiger vorzugehen und verfügbare Guthaben schneller zu mobilisieren, würde es ermöglichen, wenn auch nur teilweise, Schulden-Kredit-Verhältnisse zu beeinflussen im Inneren der Wirtschaft. In der Bankenaufsichtspolitik wissen wir, dass es bei Krediten eine obsessive Regierung von Zentralbankern mit von den Basler Prinzipien inspirierten Mantras gibt, während es bei Zahlungsdiensten eine Politik gibt, die von einer stärkeren Liberalisierung genau nach dem Prinzip geprägt ist, das sie sind gegenüber der Anonymität von Bargeld die mit Abstand risikoärmsten Finanzprodukte mit dem höchsten Informationsgehalt, was sich auch positiv auf die Bonitätsbeurteilung durch Vermittler auswirken kann. Während wir darauf warten, dass die Banken ihre Energie und Ressourcen wiedererlangen, um durch Kredite das Vertrauen in die Unternehmen wiederherzustellen und so das traurige Schicksal Godots zu vermeiden, der „weder heute noch morgen kommt“, kann die Verbreitung innovativer Zahlungsinstrumente an sich schon eine Erleichterung für das wirtschaftliche und soziale Schicksal vieler Bevölkerungsgruppen bringen.
