Die Frage der wirtschaftlichen Erholung ist auch mit der Transformation der lokalen Bank verbunden, für die die Frage der Innovation entscheidend wird. Das Ausgangsszenario ist leider das von zu vielen Fällen von "schlechte Hausbank“, aufgrund des Verlusts der Kontrolle über Risiken, Kosten und vor allem Interessenkonflikte, deren Folgen für die Sparer in den letzten Wochen die Schlagzeilen füllten. Aber wir müssen mit Bewusstsein und Entschlossenheit weiter gehen und endlich die inzwischen unzureichenden Muster des lokalen Bankwesens durchbrechen.
Die Vertrauensfrage ist der Hintergrund jeder Bitte um Erneuerung, ihre Relevanz nimmt in Kontexten starken Wandels zu Bank-/Kundenbeziehungen, wie wir weiter unten sehen werden. Wir müssen Finanzinnovationen aus vier voneinander abhängigen Blickwinkeln betrachten.
Das erste ist das vonUnternehmensform Innovation der Hausbank, die im letzten Jahr den entscheidenden Schubs in Richtung GmbH gegeben hat: direkt, bei der Reform der Genossenschaftsbanken, indirekt, d die Gegenseitigkeitsbanken, angesichts der größeren Fähigkeit dieser Konfiguration, die Merkmale der Verwaltungseffizienz zu verbessern.
Es ist eine Veränderung, die die Abkehr von der Kultur der institutionellen Besonderheiten unseres Systems markiert, in die wir zu lange eingetaucht sind und die im Vergleich zu anderen Systemen unserer Wettbewerber zu einem immer weniger nachhaltigen Kostenfaktor geworden sind. Ein Vierteljahrhundert ist seit der Umwandlung in Aktiengesellschaften der Sparkassen vergangen, die dann in Form von Vereinen und Stiftungen gegründet wurden, und die Vorteile haben sich gezeigt.
Das zweite ist das von neues regulatorisches Umfeld Europäischen Union, deren Wirkung mit der Einführung der Richtlinien über Bankenkrisen und über die Einlagensicherung explodierte. Das Thema, innovativ und komplex, wurde in seiner Entwicklung auf politischer, institutioneller und fachlicher Ebene gerade in seinen Auswirkungen auf die lokale Bank unterschätzt. Wir müssen diesen Ungewissheiten schnell ein Ende bereiten und die volle Teilhabe an europäischen Entscheidungen wiedererlangen.
Dies ist notwendig, um sich auf die für die kleinere Bank wesentliche Frage der Verhältnismäßigkeit der Aufsichtsregulierung zu konzentrieren und zu vermeiden, dass die damit verbundenen Kosten zu einem Grund für die Suche nach Skaleneffekten werden und nicht mehr nach Technologie und betrieblichen Dimensionen. Es wäre paradox, wenn dieses Instrument die Ausgestaltung des Systems beeinflussen würde, das pflichtbewusst pluralistisch und marktwirtschaftlich gehalten werden sollte. Nach der Too-Big-to-Failure-Regel sollten wir definitiv die Too-Small-to-Folter-Regel anerkennen. Und es ist nicht nur ein Witz!
Der dritte Punkt ist der von industrielle Erneuerung unseres Bankensystems, nicht nur geringfügig, nämlich die Fähigkeit, die derzeitigen Merkmale von hohem Risiko und niedriger Rendite zum Zeitpunkt von Spreads von praktisch null wieder ins Gleichgewicht zu bringen. Die Notwendigkeit, die industriellen Kosten des Bankprodukts in seinen strukturellen Komponenten und typischen Risiken zu reduzieren, eröffnet mittelfristig den Weg zu einer größeren Produktionsflexibilität mit industriellen Rekonfigurationsprozessen, die auf Konsolidierung und Verkleinerung basieren. Hier kommt neben der Frage der Bad Bank mit der Überprüfung des Universalbankmodells auch die Frage nach einer stärkeren Spezialisierung ins Spiel.
Um bei lokalen Banken zu bleiben, ist es notwendig, neue Beziehungen zwischen Privatkunden-, Privat- und Handelsbanken und mit neuen Betreibern wie Zahlungs- und E-Geld-Instituten zu knüpfen, um das Angebot an Dienstleistungen für typische Kunden mit klaren Regeln für die gemeinsame Nutzung zu erweitern entsprechendes Know-How-How. Es ist ein Nachteil, die Formulierung praktikabler und kohärenter industrieller Pläne weiter zu verzögern.
Das vierte Thema betrifft die technologische erneuerung getrieben von der digitalen Transformation von Bankprodukten und -dienstleistungen und den damit verbundenen Vertriebsprozessen, d. Heute heißt der innovative Fokus digitale Bank und viele große Banken bereiten ihre digitale Gruppenbank als strategische Wahl vor, um das Bankgeschäft zu bereichern. Es ist der Beginn einer signifikanten Veränderung und nicht das Verfolgen vergänglicher Moden.
Die Veränderung des traditionellen Bankenkontexts artikuliert sich in der vollständigen Automatisierung von Prozessen und im Einsatz von Webtechnologie, beinhaltet aber allgemeiner die Schaffung komplexerer Geschäftsmodelle mit dem Ziel, die finanziellen Bedürfnisse verschiedener Segmente besser zu erfüllen Klientel. Nur beispielhaft nach demografischen Daten, Vermögen, Geschlecht, Investitionsaussichten, Fähigkeit zur Nutzung von Technologie und so weiter.
Anders als man meinen könnte, betrifft die digitale Bank in erster Linie Menschen und in zweiter Linie Technologie, die in ihren innovativsten Komponenten des mobilen Internets, sozialer Netzwerke, Analysen, Clouds, Apps und der erwarteten Verbreitung des Internets der Dinge zurückgegangen ist. Die Entwicklung hin zur digitalen Bank wird durch die Verkleinerung der physischen Netzwerke der Filialen und ihre Umwandlung von Orten, an denen Transaktionen durchgeführt werden, in Verkaufsstellen, durch die Einführung von vollautomatisierten Filialen, die ferngesteuert werden, in das Angebot integrierter Dienstleistungen diktiert (durch Multichannel) im Kundenalltag und perspektivisch erweitert durch das Internet der Dinge. Diesen Trends folgend, zielt die digitale Bank darauf ab, im Laufe der Zeit Beratungs-/Assistenzfunktionen für ihre Kunden zu erhalten, anstatt nur ein Dienstleister zu sein, und konzentriert sich auf Zuverlässigkeit, Transparenz und Professionalität der Dienstleistungen.
Diese Eigenschaften führen zu Gemeinschaftshaus, in dem sich die Produktion und Weitergabe von Informationen intensiviert, vor allem aber, wo die Kundschaft über das Netzwerk kontinuierliche Bewertungen über die Qualität der erhaltenen Dienstleistungen ausdrückt, mit dem Effekt, die Merkmale der Zugehörigkeit, der Identifikation mit der Marke zu stärken oder zu schwächen, der Loyalität. Letztlich ist die digitale Bank Omnicustomer, basierend auf den Erfahrungen, die sie in Bezug auf die Pluralität ihrer Kunden entwickeln kann, und nicht Omnichannel, also basierend auf der Vielzahl der für den Betrieb zur Verfügung zu stellenden Kanäle. Die Dienste, auf die sich die sogenannte Finanztechnologie bezieht, sind im Wesentlichen Sparverwaltung und Zahlungen, auch in der Version von einfachen, sicheren und kostengünstigen Produkten, die auch in der Lage sind, die große Anzahl von Kunden zu bringen, die geworden sind , in den Jahren der Krise, ohne Bankbeziehungen.
Die Prozessinnovation hat den Weg der Dematerialisierung und der Implementierung von Remote-Verfahren entscheidend beschritten, unter denen die jüngste Einführung von Remote-Kundenidentifizierungsprozessen hervorsticht, die einen bedeutenden Schritt in Richtung der digitalen Transformation der Bank vollzogen haben. Diese innovativen Elemente können unter bestimmten wichtigen Bedingungen auch von kleineren Banken genutzt werden, da sie erfolgreich verwaltet werden können, gerade indem sie die Kundenbeziehungen nutzen, die sich in einer räumlichen Nähe innerhalb realer Gemeinschaften entwickelt haben. Als Beispiel ist die von BCC beworbene Digitalbank mit der Marke BCCforWeb zu nennen.
Die digitale Bank ermöglicht es Ihnen, die Geburt von zu unterstützen Intelligente Gemeinschaften, physisch und virtuell zusammen, deren Merkmale Einfachheit und Unmittelbarkeit im Angebot einer Vielzahl von Diensten sein müssen. Nach diesem Ansatz aufgebaute Plattformen ermöglichen das Wachstum von Peer-to-Peer-Beziehungen mit der Möglichkeit, die lokale Bank einzubeziehen. Community-Apps sind eine neue Art, sich dem Markt zu nähern, und noch begrenztere Kontexte als diejenigen, die die großen Plattformen betreffen, sind Informationsquellen, die es zu nutzen gilt. Um ein Beispiel zu nennen: Die örtliche Bank könnte als Katalysator für den Zugang zu kommerziellen Schaltungen oder professionellen Hilfsplattformen für Familien und Unternehmen und für die Bereitstellung privater oder öffentlicher Versorgungsdienste in der Umgebung (wo der Fahrer physisch in der Nähe ist) fungieren.
In Bezug auf die Gemeinschaft des Kontexts (deren Motor die homogenen Interessen der Teilnehmer sind) kann sie Initiativen zur Förderung des Images des Territoriums durch die Aufwertung lokaler Produkte, künstlerischer und kultureller Vermögenswerte und des Tourismus unterstützen. Diese Methoden können für Einzugsgebiete wie Universitäten, Sportverbände, Verbraucherverbände, Fangemeinden aktiviert werden.
Der wesentliche Beitrag der Banken zu diesen neuen Formen des Social Business liegt in der Möglichkeit, die Austauschprozesse auf diesen Plattformen zu finanzieren und die zugrunde liegenden Zahlungskreisläufe sowie die Wertumverteilungsprozesse zu verwalten, die als Anreiz zur Vervielfachung von Beziehungen dienen. Die funktionalen Merkmale der Community-Apps können darauf abzielen, die Mitglieder und das lokale kommerzielle Ökosystem einzubeziehen, die Möglichkeiten für den Austausch von Waren und Dienstleistungen zwischen den Mitgliedern der Community mit der Generierung von Werten auf der Grundlage des sogenannten Uber-Modells zu erhöhen und die Verbreitung von Funktionen Of mobile Zahlungen. Eine angemessene Mischung zwischen internationalen Schaltungen und internen Zahlungsschaltungen kann Möglichkeiten darstellen, sich von der Konkurrenz größerer Betreiber abzuheben.
Die digitale Bank verlangt auch organisatorische Veränderungen im Vergleich zur traditionellen Bank in Bezug auf operative Rationalisierung, personelle Einbindung in Entscheidungsprozesse, Multidisziplinarität der eingesetzten Fachkräfte und Top-Management-Bewusstsein in Bezug auf technologisches Wissen und Engagement bei der Entwicklung von Kundenbeziehungen. Die kleinere, agilere Bank könnte von einer geringeren Rollenhierarchie und einer größeren Flexibilität bei den Betriebsverfahren profitieren.
Im Hinblick auf den Wettbewerb können gemeinsame Planungs- und Kooperationsprogramme mit anderen Vermittlern in Fragen von gemeinsamem Interesse nützliche Synergien schaffen und übermäßige Formen des Wettbewerbs verwässern. Bei jeder Erneuerung muss auf jeden Fall das Gewicht der Tradition berücksichtigt werden. Wenn sich die einzelne Bank im Laufe der Zeit durch die Ausübung traditioneller Aktivitäten um ihren Ruf gekümmert hat, wird es für sie einfacher sein, eine digitale Banktätigkeit aufzubauen, wobei immer zu berücksichtigen ist, dass in diesem Bereich die Kundenbeziehungen eine hohe Variabilität aufweisen Eingang und Ausgang. Der Reputationshebel gibt der lokalen Bank auch die Möglichkeit, nicht nur ihr wirtschaftliches, sondern auch ihr gesellschaftliches Gewicht auszubauen und langfristig zu einem glaubwürdigen Vehikel für den Zuwachs des Finanzwissens der Bevölkerung zu werden.
Bleibt noch ein letztes Thema zu erwähnen, auch wenn es technischer ist, aber auf jeden Fall mit den vorherigen verbunden ist. Hinzufügen AuswirkungenWie die digitale Bank macht auch der traditionelle Bankbaum Sinn, wenn ein starker Stamm vorhanden ist und damit nicht nur, wie erwähnt, das Bewusstsein für die Chancen und Risiken dieses neuen Netzwerkgeschäfts, sondern auch die Robustheit der zugrunde liegenden Technologie. Es ist bekannt, dass in Italien ein erheblicher Teil der Unterstützung der Aktivitäten lokaler Banken Outsourcern anvertraut wird, an die relevante Funktionen ausgelagert werden, bis zu dem Punkt, an dem sie für einige Monate der Kontrolle durch die Bankenaufsichtsbehörde unterzogen werden (dies ist auch eine Neuigkeit).
Das Gewicht des Outsourcings wird voraussichtlich zunehmen und größere Bankintermediäre anziehen, die bisher auf der teureren Vor-Ort-Verwaltung ihrer IT-Ressourcen bestanden haben. Im Bereich der technologischen Infrastrukturen leiden wir unter Verzögerungen aufgrund begrenzter Investitionen in den letzten Jahren und der Fragmentierung der Betreiber. Die Richtung geht in die Neugestaltung der dem traditionellen Banking und Digital Banking gemeinsamen Verwaltungsanwendungen wie Standesämter, Girokonten, Einlagen, Kredite, Finanzen, Zahlungen nach dem As-a-Service-Ansatz, die flexibler und modularer werden Natur.
In diesem Zusammenhang ist es wichtig, innovative Methoden in Zusammenarbeit mit großen internationalen Hard- und Softwareherstellern zu evaluieren, damit die Ausrichtung entlang der Grenze der technologischen Innovation nach strukturierteren Ansätzen erfolgt. Dies bedeutet, dass Outsourcer sich zunehmend auf die Rolle eines Dienstleisters, technischer, professioneller, beratender und fachlicher Unterstützung für ihre Bankkunden orientieren, basierend auf den gesammelten Vorteilen in Bezug auf das Wissen über Bankfunktionen, und nicht auf die Rolle als Hersteller von Informationssystemen, die zunehmend komplexer werden und in ganz anderem Maßstab auf die Logik industrieller Produktion reagieren.
Die vielleicht triviale Schlussfolgerung aus all dem ist, dass, obwohl es an kritischen Faktoren nicht mangelt und man oft den Eindruck hat, zu berühren, was es bedeutet, in einem Zeitalter des Chaos zu leben, es auch wahr ist, dass wir von den Möglichkeiten angezogen werden müssen, die es gibt erzeugt, da sie für unsere Augen immer klarer erscheinen.
